高盛:10 年内数字人民币年度消费交易额将达 19 万亿元

高盛日前发布的一份报告预计,未来 10 年,中国计划推出的 " 数字人民币 " 年度消费支付额将达 19 万亿元,占将中国年度交易支付总额的 15%。随着数字货币电子支付(DC / EP)的普及,中国银行业不断被金融科技公司蚕食市场份额的局面,可望得到缓解甚至扭转。

高盛报告称,截至 2019 年,中国移动互联网用户达 9 亿,占总全球移动互联网用户的 64% 以上。该国的 M0/M2 比率仅为 4%,是主要经济体中现金使用最低的国家之一,而且仍在下降。此外,中国 96% 的银行服务是通过电子设备处理的。

高盛报告认为,在无现金的环境下,DC/EP 较现时金融科技巨头所提供的功能更有吸引。因为前者具有匿名性 ( 独立于银行帐户 ) 、金融包容性、离线付款,以及不同支付方式间的相互连接等优点。

高盛预计,在十年内,中国 DC/EP 的可追踪用户 ( addressable users ) 将会达到 10 亿个,中国 DC/EP 发行规模将达 1.6 万亿元人民币,年度 DC/EP 消费支付总额将达 19 万亿元,每年节省成本 1,620 亿元。

" 我们预计,到 2029 年,DC/EP 将会占消费支付总额的 15%,因为金融科技的市场份额逐渐减少 ( 尽管仍占主导地位 ) ,现金和实物银行卡的使用率下降。" 报告称。

高盛表示,消费支付——即用户通过数字支付平台进行购买的交易——将是银行和金融科技巨头竞争最激烈的领域。

" 消费是第三方支付 ( 3PP ) 提供商的主要收入来源,因为其采用率高于转账和融资项目:因此消费支付被支付机构视为‘商业支付’。" 报告称。

报告认为,DC/EP 推出后的支付生态系统中,"商业银行将是明显的受益者,因为它们将在更公平的环境下竞争,长远而言,第三方支付提供商将会面临更激烈的竞争。"

公平竞争

高盛报告发布之前,中国金融科技巨头蚂蚁集团 350 亿美元的上市计划被叫停。此外,就在今年双 "11" 之前,国家市场监管总局还发布《关于平台经济领域的反垄断指南(征求意见稿)》公开征求意见稿 **,以约束国内的金融科技公司。

高盛报告称,数字人民币的采用,可能会减缓银行业的支付市场被金融科技公司不断蚕食的局面,如果 DC/EP 的受欢迎程度上升,甚至有望长期内扭转市场份额损失的趋势。

报告指出,招商银行和平安银行可能是新数字支付生态系统的受益者之一。

"银行应用用户每增加 10%,收入就会增加 2%-5%。" 报告称 :" 鉴于招商银行和平安银行持有的零售特许经营权、优质的客户基础、卓越的金融科技能力,以及专注于零售金融的战略,这两家银行将在用户回归银行应用中处于最佳地位。"

目前,蚂蚁集团的支付宝和腾讯的微信支付仍主导着中国的数字支付行业。2019 年四季度中,这两家公司的手机移动支付占比总额超过 90%。

" 由于这是法定货币的数字化,商业银行将是唯一被允许从事 DC / EP 交易的机构。" 高盛报告称, 这使银行能够再次在消费支付领域与金融科技公司展开正面竞争。"

高盛预计,虽然支付和零售贷款增长将放缓,但财富管理和保险机构依然活跃,到 2025 年,中国零售金融收入将达到 3 万亿元人民币 ( 不包括抵押贷款业务收入 ) 。

来源:财联社

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