五一假期后的第一天，很多用户在微信发现了一个新功能——零钱通，申请开通后，即可以实现小额理财。在余额宝之外，国内数亿用户又多了一个同时集消费与理财的互联网工具。
据了解，这是微信在7.0.4版本更新中的一个重大升级。
零钱通自去年11月份上线公测，经过近半年的持续优化，正式向所有微信用户全面开放。同时，对于腾讯而言，零钱通的上线不只是一个功能的增加，更意味着金融科技业务板块的进一步完善。腾讯金融科技作为腾讯旗下为用户提供移动支付和金融应用服务的综合平台，此前已相继推出微信支付、理财通、保险等多个产品，如今又推出零钱通，覆盖了更加全面的用户金融需求场景。
按照腾讯2018年度财报的说法，“腾讯亦扩充了金融科技的服务范畴，推出了零钱通，让用户能够以微信支付内未动用的现金余额投资于基金。”
从行业来看，零钱通的全面开放或将影响目前的格局。作为两大第三支付巨头，支付宝先一步推出余额宝，实现了用户小额理财、理财的同时又可随时消费功能。如今，全球拥有10亿月活用户的微信也正式推出零钱通，将成为该领域的一个重要平台，余额宝一统江湖的时代或将结束。
当然，作为后来者，零钱通在功能设置和体验上都进行了打磨，在基础功能之上，也展示出了其独特的优势。
零钱通「玩法」
微信中打开「我——支付——钱包」，即可看到零钱通，位置仅次于零钱。此次升级之后，所有微信用户都可以申请开通。
为理解方便，我们先来看看零钱通到底怎么使用。按照腾讯金融科技的说法，零钱通是与「零钱」并列的微信支付基础服务账户，具有直接消费和零钱理财双重功能呢。当用户有理财需求时，可以将微信零钱或绑定的银行借记卡中的资金转入零钱通，选择购买适合自己的理财产品，目前零钱通已经接入超过20款货币基金产品。根据收益率，用户将获得对应的收益。
而零钱通里的资金，既可以在消费、发红包、转账时直接使用，又可以连同收益提现到微信零钱和绑定的银行借记卡中。这是零钱通和余额宝这类产品的最大亮点，使得用户消费、理财两不误，文体两开花。
在使用过程中，转入和转出是两大节点。由于之前相关政策的调整，余额宝对购买额度进行了一定限制，今年4月份又取消。零钱通目前对转入时的额度没有限制，也就是说通过零钱或绑定的借记卡，用户可以根据自己的实际需求进行自由购买理财产品。
值得注意的则是转出，在费用上，目前零钱通转出全部免费，无论是转出到零钱还是银行借记卡中；在路径上则有一定限制，微信零钱转入的资金，在转出时只能转回到零钱，而通过银行借记卡转入的资金，则可以转出到微信零钱或银行借记卡中；在转出方式和额度上，零钱通也进行了规定，提现到零钱中，无限额，实时到账，但在提现到银行借记卡时则分为两种情况，T+0快速转出，可实现2小时到账，单日限额1万元，普通的T+1转出方式下，转出当天收益计算在内，第二日到账，如遇节假日后延，单笔限额5万元。
这与余额宝有略微不同，余额宝在转出到银行借记卡时，普通的T+1方式，单日单月无限额，但是限定每个用户一天最多转100次；快速的T+0方式下，单日同样限额1万元。
更换基金不用再等，收益更高
基于政策，零钱通和余额宝都进行了合规性的设置。但在两家平台的可控范围内，零钱通和余额宝还是进行了一些差异化的体验优化。我们进行了两者的比较。
对于理财用户而言，收益率是首要关注的。在这一点上，零钱通的细节设置上再次体现出了腾讯的产品观，比如零钱通收益率外显，在「零钱通」三个字后面直接标记收益率数字，用户一目了然。此外，零钱通将收益进行显性的动态展示，在零钱通首页，每天都可以看到前一天收益额和累计收益。不要小看这一点，收益外显之于零钱通用户，就像朋友圈的「小红点」之于微信用户。这一点上，余额宝则需要进入页面才可看到。
与余额宝最大的不同，也是此类产品中长期存在的一个痛点——更换基金操作。用户在余额宝中想更换基金产品，需要一个时间差，比如只有在余额总资产为0且无不可用余额，没有发放中的余额收益时，才能购买另一款理财产品。但零钱通打破了这个藩篱，无任何限制，随时可以进行更换。这对于理财用户而言，提供了更自主和快捷的选择权。
对于后起之秀零钱通而言，在优化用户体验时，也需要一个极具吸引力的突破点。我们通过对比发现，还是收益率，其对于用户的收益而言，明显超过余额宝。根据5月6日的数据统计发现，七日年化收益率排名前三中，零钱通的南方基金现金通E、易方达易理财、汇添富现金宝货币分别为2.718%、2.692%、2.674%；而余额宝前三中，兴全添利宝货币、中欧滚钱宝货币A、国泰利是宝货币分别为2.598%、2.571%和2.544%。
对于近一两年余额宝收益率不断下滑的情况，零钱通可供选择的产品中，略高的收益率对理财用户而言具有极大的吸引力，他们都是数字敏感性用户。
同时，零钱通结合微信的社交属性，与红包、转账等场景深度融合。目前，这两大功能是微信用户非常常用的，之前几乎都是收入零钱中成为「死钱」，而零钱通则实现了红包、转账收入即时转入零钱通，使其成为活钱，赚点下午茶钱。
与微信用户的高契合度
腾讯金融科技业务与微信是深度融合的，前有支付、理财通，还有微信九宫格里的其它金融产品，而今又有了零钱通。经过分析，我们发现，零钱通的使用场景可能与微信用户的契合度更高。
不同于偏重金融属性的支付宝，微信天然的社交属性下，用户几乎实时在线，加上红包、转账功能使用频率的不断提高，微信的金融特性渗透率越来越高，并且小额交易成为重要一部分。
首先红包限额200元，属于典型小额，上至老人，下至中学生，在不绑定银行卡的情况下，全人群都对红包有着巨大的需求，这一点上，支付宝的红包场景一直是短板，这就形成用户零钱账户的小额资金沉淀（因为无法或者不愿意提现到银行卡，或者留着发红包）；其次，在通过红包、转账等方式沉淀下小额资金后，小额消费场景也越来越丰富，便利店、路边摊，二维码已铺天盖地，对于店主和摊主而言，小额收入同样沉淀在零钱中，因此，再次催生出一大波小额理财需求。当然，对外白领而言，也可以通过设置，实现工资自动转入，零钱通覆盖了又一个小额理财场景。
从这个维度来看，微信的小额资金流动场景形成了一个完整的闭环，在微信体系内，可以实现消费和理财的双重功能。
除了微信的强大社交属性外，腾讯金融科技本身也在此前打下了基础。据财报显示，腾讯理财通为腾讯金融科技业务的重要产品之一，按照腾讯2018年度财报，截至2018年底腾讯理财通资金保有量超过人民币6000亿元。腾讯亦扩充了金融科技的服务范畴，推出了零钱通，让用户能够以微信支付内未动用的现金余额投资于基金。
显然，零钱通不只是一个简单的零钱理财产品，而是腾讯金融科技战略中重要的一环。零钱通对接的货币基金，实际上在腾讯的官方理财平台“腾讯理财通”上都可以买到。如果用户有更多元的理财需求，可以进入位于微信九宫格的理财通，同样是触手可及的事情。
这个时候，腾讯金融科技的意图其实很明显了——通过零钱通对用户进行理财教育之后，用户与理财通上包括货币基金、指数基金、保险类理财等等更丰富的理财产品之间的距离，将会进一步缩短。